便利店支付 竞争潜伏于未来
　　虽然提供的是近似于POS机和ATM机的服务，但拉卡啦公司认为，拉卡啦便利支付和前二者之间并不存在竞争关系。在产业链条中，拉卡啦扮演着一个合纵枢纽的角色。它负责便民金融服务及电子账单支付的实际操作和推广，让持卡人能够更安全和更方便地刷卡消费。

　　对于北京白领岳骏来说，每个月末的那几天都是让人情绪焦躁的烦心日子，自来水、煤气、固定电话都到了该付账的时候，信用卡的到期还款日也不幸落在这个灰色的区间。这就意味着，每到这种时候，岳骏都要取出现金，在银行柜台下班之前赶到代收公共事业费用的网点，把自己融入柜台前似乎永远不会缩短的长龙，以足够多的耐心和足够长的时间完成这一系列小额的交易。更让他头疼的是，作为招商银行信用卡的持卡人，他还得在到期还款日前跑到离家5公里之外的招商银行ATM机上，用自己的工商银行工资卡做一次跨行取现、再现金还款的操作。为了不让心情更加郁闷，只能将来回打的的费用和跨行取现的手续费忽略不计。

　　这是一个北京八月底常见的晴热午后，太阳就像一个赤裸裸挑战人们忍耐极限的火球，让人想一苍蝇拍把它打下来。岳骏到公司楼下的好邻居便利店买冰镇可乐，偶然看到店里一边靠墙的架子上摆着一台有大屏幕和键盘的机器，右侧面是一条长长的刷卡槽，机器旁贴着的印有银联标识的大幅海报上写着醒目的大字：“您可以办理信用卡还款、手机充值、机票/电影票预订。”

　　通过店员的介绍，岳骏惊喜地发现，自己打车去还信用卡的日子可以终结了，以后每个月，他都能用这台机器，通过屏幕提示步骤的简单操作，直接从工商银行借记卡转账到招商银行信用卡还款，而且不产生任何手续费用。

　　从2007年6月开始，在北京、上海和深圳，这种名为“拉卡啦便利支付网点”的便民金融服务已经在遍布街头巷尾的便利店悄然兴起。无论是北京的好邻居，上海的好德、快客，还是深圳的万店通，品牌下的所有连锁便利店都铺设了银联智能支付终端，消费者只要到就近的便利店，就可以轻松刷卡完成信用卡还款、手机充值、电子账单支付、缴纳水电气等公用事业费用多种操作，不需要在银行长时间排队等待，更不需要重复每月一次的“现金搬家”。

　　除了不能取款外，智能刷卡电话上可以进行转账、余额查询等类似银行ATM机的部分操作，还能够进行跨行信用卡还款。而这些便利店支付网点，就像延伸到距人们只有百步之遥的收银柜台，极大压缩了人们为支付而产生的时间和金钱成本。

　　一年时间过去，这种依托便利店网点分布，结合银行、金融机构的服务创新，所形成的非现金支付工具和渠道拓展，正在迅速从京沪等地向全国各地蔓延。

　　电子账单与固网支付的联姻

　　拉卡啦公司总裁孙陶然把“拉卡啦”这个颇有E时代无厘头风格的名字具体阐释为“依靠电子账单支付平台进行刷卡支付”。

　　电子账单支付，全称是电子账单呈递与支付，英文缩写为“EBPP”。这个概念，不但国内少有人知晓，而且即使在商业极度发达的美国也不过刚出现几年。从应用上来说，只有美国和欧洲一些国家处在比较领先的地步，在国内，还没有正式进行大规模的应用和推广。这套系统可以包括各种电子处理方式，比如互联网、电信、专有网络等，但目前主要以互联网方式最为普遍。

　　举例来说，一个普通家庭或个人，在加入EBPP项目后，就可以通过互联网或手机等工具定时接收到自己的各种公用事业费用账单或其他账单，然后通过网上支付或其他即时支付模式为这些账单付款，并可随时查询详细情况。

　　在支付方式多元化的今天，消费者所面对的选择大致可以归为三类：现金、卡和数字，但就中国消费者而言，支付习惯还停留在第一和第二种方式上。虽然有了网银，有了支付宝等第三方支付平台，但对于输入账号密码后钱就被凭空划走的不放心，仍然极大制约着电子商务的发展。

　　拉卡啦便利支付网点的出现，让消费者在进行网上购物、电话购物、邮政购物时，可以在身边密布的便利店、社区店、药店等便民服务网点刷卡支付，相当于在电子商务要求的“空对空”支付和国人的支付习惯之间寻得了一种折中的契合点，让电子商务和传统支付方式实现了更为平顺的对接。

　　拉卡啦便利支付的根基，是2006年中国银联和中国电信共同推出的一种基于固定电话进行刷卡支付的创新支付模式，业内称为固网支付。这种模式以银联银行卡结算平台为核心，利用电信运营商的电话网络进行现金结算与划转。

　　前文中描述过的一台银联智能支付终端，可以实现除取现之外的几乎所有自助银行功能，并且能够支付网络、电视、电话或目录购物的账单，甚至用来购买网络游戏数字点卡。对消费者来说，其便捷性不言而喻，而剩下的担忧，仅存在于交易的安全方面。

　　中国银联有关人士表示，固网支付的安全性可以保证。这种固网支付通信是在固话专网上采用加密算法传输，一次交易使用一个密码，且每台终端只与唯一的电话号码捆绑，并通过了银行卡检测中心的安全测试和认证，整个加密体制最大限度地降低了交易中可能出现的金融安全风险，在安全性上比传统的POS机有过之而无不及。另一方面，固网的最大价值在于其最终用户的真实性，使用固话支付的过程，可以证明卡在现场，用户在现场，并进行完整的交易认定，这种点对点交易的真实性和可追溯性，对于金融类应用来说非常重要，而这一优势，也是移动支付和互联网支付所不具备的。

　　当电子账单与固网支付联姻，便为拉卡啦这种新的支付模式提供了生长的沃土。自定位为“便民金融服务提供商”的拉卡啦，下一步要解决的是易用性和便利性问题。按照行业内公认的标准，只有让持卡人在办公室或住宅的100至500米内就可以找到，并具有鲜明标识的网点形态，才能符合便利支付网点的需要。另一方面，硬件布设必须合乎规范。对于网点的选择标准，在与市场的磨合中日渐明晰和灵活。相对于连锁便利店商业氛围较好的南方，北京的网点业态除了便利店之外，还有药店、地产中介、杂货店等社区周边网点。预计到2009年底，拉卡啦便利支付网点将遍布全国50个大中城市，总数超过10万个，覆盖全国80%的经济发达地区和超过2亿个持卡人。

　　利益合纵

　　尽管提供的是近似于POS机和ATM机的服务，但拉卡啦公司相关负责人认为，拉卡啦便利支付和前二者之间并不存在竞争关系。在产业链条中，拉卡啦扮演着一个合纵枢纽的角色。

　　对上游的银联来说，银联提供固网支付的硬件和技术支持，拉卡啦负责便民金融服务及电子账单支付的实际操作和推广，包揽网点签约、终端购买及投放和运营维护的业务，并与银联合作，针对互联网商户推广银联?拉卡啦支付。当持卡人能够更安全和更方便地刷卡消费，自然可以刺激持卡人对银联标准卡的使用，为银联带来效益，并减少社会上现金的流量，使金融体系更为安全合理。

　　对于银行，拉卡啦也是一个颇有意义的合作伙伴，最直观的例子就是对消费者而言完全零费用的信用卡还款。国内的信用卡市场正处在爆炸性增长阶段，仅2008年各大商业银行信用卡的预计增发指标，就相当于过去五年的总和，而就目前的市场情况看，这个整体目标的实现几乎指日可期。但在竞争激烈的信用卡市场上，各家银行的产品功能差别总体来说并不大，最终能令持卡人另眼相看的，还是服务是否到位，而网点不足造成的还款困难成为制约中小银行信用卡业务发展的重要原因。像2007年底刚刚开展信用卡业务的平安银行，很难在短期内克服分支网点的短缺，而与拉卡啦合作，就意味着仅在上海地区，平安银行就凭空增加了4000家信用卡还款网点。

　　平安银行运营部负责人便表示，今年5月，平安信用卡持卡人通过上海近4000家便利店成功向平安信用卡还款近10万笔，还款金额1.6亿元。而来自拉卡啦的数据也表明，目前每个月有近百万信用卡持卡人通过全国已开通的拉卡啦终端还款，信用卡还款已成为当下拉卡啦开展的各项支付服务中市场接受度最高的项目。拉卡啦提供的网点，在某种意义上相当于银行柜台的前移和拓展，尽管在一定程度上挤压了银行的利润空间，但整体上为银行服务提供了有益补充。

　　就下游出具账单的商户而言，拉卡啦又充当着“账单整合者”，通过拉卡啦的EBPP平台，账单资料可以被整合成统一的格式，并集中呈现在拉卡啦账单上，使消费者可以通过便利网点的银联智能支付终端进行多账单、多方式、多渠道的电子化账单支付。从账单出具到消费者埋单，几乎实现了实时支付，对商户而言实际上相当于提前收款，并增加了资金周转速度，可以减少资金占压和坏账损失。另一方面，通过电子账单，商户掌握了大量消费者的信息，对于加强客户资源的管理也不无裨益。

　　对一种能够创造如此多赢局面的价值应用，人们几乎没办法找到理由拒绝，这是孙陶然对拉卡啦的信心之源。

　　竞争潜伏于未来

　　没有任何一种创新永远无法被复制。1998年，PayPal首创将用户信用卡账号与其Email地址绑定，使网上用户只需通过Email地址就可以收付款的结算方式。而十年后的中国，更多的用户只知道支付宝、快钱和财付通，进军中国的PayPal反而影响力大不如这些后生小辈。

　　对于拉卡啦来说，提供便利支付服务的想法并非原创，也自然不能避免遭遇竞争者的命运。不过在孙陶然眼中，无论从网点渠道角度，还是从电子账单处理平台角度，国内暂时都还没出现能对拉卡啦造成威胁的对手。尤其是自主开发的为企业提供专业电子账单接收、处理、分发、支付、管理等系列服务的拉卡啦电子账单处理系统，在技术上的领先优势在一年半以上。倒是金融市场全面放开已进入倒计时的背景下，对中国金融服务市场虎视眈眈的国际巨头，让孙陶然很有危机感。

　　日本人说，离开了便利店，日本人怎么办?在日本，越来越多的便利店与专业的金融服务企业合作，采用一种叫做“电子便利点”的设备，在便利店中开展诸如网上购物、下载音乐节目和明星照片、旅馆预订、报纸订购、搬家公司预约、大学考试资料查询、订票等等服务，甚至便利店还借此增加了为顾客提供信贷的服务内容，有些大的连锁便利店还发放自己公司创办的银行信用卡。

　　借助便利支付网点的网络体系和网络上承载的金融服务及商业内容，日本的便利店变身为一个微型的社会化服务网络。参照这种成功的先例，就可以看到拉卡啦还有多大的天地可以施展拳脚。同时也可以想见，对中国尚在洪荒时代的金融服务市场，已在本国收获了胜利果实的国际专业金融服务运营商自不会熟视无睹。孙陶然认为，拉卡啦所面对的竞争潜伏于未来，而非现在。

　　拉卡啦负责市场工作的施彤宇曾经遇到过一件让他有点郁闷的事情。有一次和一位客户聊天，发现客户公司楼下就有拉卡啦的便利支付网点，然而客户无数次在便利店里购物，却一直不知道店里那台无人看顾的机器存在的意义是什么。关注度和影响力不够，使得拉卡啦与可观的美好前景之间仍然隔着看得到却摸不着的距离。如何让人们认知便利支付服务，拉卡啦还有很长的路要走。